Assurances et mutuelles en Belgique

Contrairement à la France où l'Assurance Maladie est gérée par la Sécurité sociale (CPAM), en Belgique c'est l'INAMI (Institut National d'Assurance Maladie-Invalidité) qui organise le système. Mais la gestion concrète des remboursements est déléguée aux mutualités (mutuelles), des organismes privés à but non lucratif reconnus par l'État.

Vous devez obligatoirement vous affilier à une mutualité dès que vous résidez en Belgique et que vous êtes salarié, indépendant, étudiant ou même inactif.

L'Office des Étrangers exige une assurance maladie de tout citoyen de l'Union économiquement inactif, de tout étudiant, et de tout membre de famille qui les rejoint, au moment de la demande d'enregistrement. Sans elle, le dossier est incomplet.

Le piège est chronologique. L'affiliation à une mutualité belge suppose un numéro national, que vous n'obtenez qu'au terme de l'enregistrement. Un conjoint sans emploi, un retraité ou un étudiant doit donc présenter une couverture privée au guichet, avant que le système belge ne s'ouvre à lui.

Un salarié ou un indépendant n'est pas concerné. Il présente son contrat de travail ou son inscription à la BCE, et son affiliation à l'ONSS ouvre les droits.

Il existe en Belgique cinq unions nationales de mutualités, chacune répartie en caisses régionales. Le choix de la mutualité ne conditionne pas les remboursements INAMI (identiques pour tous) mais influe sur les services complémentaires, les avantages et les cotisations.

La cinquième union nationale est la Mutualité Libérale. L'INAMI en recense cinq au total : chrétiennes, neutres, socialistes, libérales et libres.

Il existe une sixième porte d'entrée que presque aucun guide ne mentionne, et que nous citons parce qu'elle est gratuite, ce qui ne nous rapporte rien (voir comment ce site se finance) : la Caisse auxiliaire d'assurance maladie-invalidité. C'est une institution publique, pas une mutualité.

Elle verse exactement les mêmes remboursements obligatoires que les cinq unions nationales. La différence tient en une phrase de l'INAMI : à la CAAMI, vous ne payez pas de cotisation, mais vous ne bénéficiez pas d'une assurance complémentaire.

Cas particulier, les agents statutaires de la SNCB ne choisissent pas : ils sont obligatoirement inscrits auprès de la Caisse des soins de santé de HR Rail, qui n'intervient que pour les prestations de santé.

En chambre double ou commune, le médecin ne peut jamais vous facturer de supplément d'honoraires, et l'hôpital ne peut pas facturer de supplément de chambre. C'est la règle de l'INAMI, et elle décide de presque tout le reste à charge.

Le supplément n'apparaît que si vous demandez une chambre individuelle. Le médecin peut alors facturer un supplément d'honoraires, dans la limite fixée par le règlement de chaque hôpital. C'est ce risque, et lui seul, que couvre une assurance hospitalisation.

Restent à votre charge dans tous les cas le forfait médicaments de 0,62 € par jour de soins, la quote-part personnelle et les prestations non remboursées.

La RC familiale (ou RC vie privée) couvre les dommages corporels ou matériels que vous, votre conjoint ou vos enfants causez involontairement à des tiers. Elle n'est pas obligatoire légalement en Belgique, mais elle est pratiquement indispensable. Exemples courants : votre enfant casse la fenêtre d'un voisin, vous trébuchez et renversez quelqu'un dans la rue, votre chien mord un passant.

Comptez entre 50 et 120 € par an pour une RC familiale standard. La plupart des assureurs proposent des formules combinées RC familiale + assurance habitation à des tarifs avantageux.

L'assurance habitation (incendie + contenu) est obligatoire pour les locataires en Belgique et vivement conseillée pour les propriétaires. Elle couvre : incendie, dégâts des eaux, vol, bris de vitres, tempête, catastrophes naturelles. Tarif indicatif : 200 à 500 € par an selon la commune, la surface et le niveau de couverture.

L'assurance RC automobile (responsabilité civile auto) est obligatoire pour tout véhicule immatriculé en Belgique. Dès l'immatriculation auprès du DIV (Direction pour l'Immatriculation des Véhicules), vous devez justifier d'une assurance RC auto belge.

Si vous arrivez de France avec votre véhicule, vous pouvez maintenir temporairement votre assurance française. Mais dès que vous êtes résident belge, vous devez immatriculer votre véhicule en Belgique et souscrire une assurance auprès d'un assureur agréé en Belgique. Les assureurs actifs : Ethias, AXA, AG Insurance, Belfius Assurances, Baloise, Allianz Belgium, ING Insurance.

Votre relevé de sinistralité (historique de bonus-malus) français est reconnu et transférable vers un assureur belge. Demandez un relevé à votre assureur français avant de partir.