Faites le calcul avant de payer une prime
Une prime se paie chaque mois, que vous soyez hospitalisé ou non. Sur dix ans sans hospitalisation en chambre individuelle, vous aurez payé pour couvrir un risque que vous pouvez écarter en cochant une case.
L'assurance garde du sens dans trois cas précis : vous tenez à la chambre individuelle, vous voulez rester libre de choisir un médecin non conventionné, ou votre employeur en finance une collective et la question ne se pose pas.
Restent dus dans tous les cas le forfait de 0,62 € par jour de soins pour les médicaments remboursables, la quote-part personnelle et les prestations hors nomenclature.
Meilleure assurance hospitalisation en Belgique : les critères à comparer
DKV, AG Insurance, AXA et Ethias vendent des assurances hospitalisation en Belgique, à côté des contrats des mutualités. Nous ne publions pas leurs tarifs. Ils dépendent de l'âge, de l'état de santé et de la formule, et chaque assureur les établit sur devis. Le tableau liste ce qu'il faut demander à chacun pour comparer des devis de même nature.
| Critère | Ce qu'il faut demander au devis |
|---|---|
| Chambre individuelle | Les suppléments de chambre sont-ils couverts, et jusqu'à quel montant ? |
| Honoraires non conventionnés | Jusqu'à quel pourcentage du tarif INAMI la police rembourse-t-elle ? |
| Soins ambulatoires | Les frais avant et après le séjour sont-ils inclus ou en option ? |
| Antécédents médicaux | Une affection déjà connue est-elle exclue, et un rachat est-il possible ? |
| Délai de stage | Combien de temps après la souscription la police intervient-elle ? |
| Couverture hors de Belgique | Les soins reçus à l'étranger sont-ils pris en charge ? |
| Contrat d'employeur | Que devient la couverture si vous quittez l'entreprise ? |
Les mutualités vendent aussi leur propre contrat, réservé à leurs affiliés. Hospitalia, commun à Partenamut et Helan, démarre à 11,41 € par mois pour un adulte de 25 à 49 ans en formule Smart. La Mutualité Neutre propose Neutra en cinq formules. Leurs primes par âge sont détaillées sur chaque fiche.
Le filet légal existe déjà, et il est gratuit
Avant de comparer des primes, sachez ce que l'assurance obligatoire couvre déjà. Le maximum à facturer plafonne vos frais de santé annuels : dès que les tickets modérateurs de votre ménage dépassent un seuil, votre mutualité rembourse intégralement tout ce qui s'ajoute, automatiquement, une fois par mois.
Le compteur inclut la journée d'entretien à l'hôpital, la part forfaitaire des médicaments pendant le séjour, les prestations techniques comme les opérations et les analyses, et les marges de délivrance sur les implants. Autrement dit, l'essentiel de ce qui gonfle une facture d'hospitalisation.
Ce que l'assurance ajoute réellement par-dessus
Le MàF ne compte que les tickets modérateurs. Il ignore donc précisément ce qui fait exploser une facture en chambre particulière : les suppléments d'honoraires. C'est là, et presque uniquement là, que l'assurance hospitalisation gagne son prix.
Reste ce que le filet légal ne couvre pas et qui justifie une police : les frais ambulatoires avant et après le séjour, la chambre particulière lorsqu'elle est subie plutôt que choisie, et les affections lourdes qui courent sur plusieurs années.
Le plafond des suppléments se fixe hôpital par hôpital
Il n'existe pas de plafond national. Quand un patient demande une chambre individuelle, les médecins peuvent facturer des suppléments d'honoraires, mais uniquement dans les limites prévues par la réglementation de cet hôpital-là.
Ces limites ne sont pas secrètes. Les hôpitaux encodent leurs suppléments maximaux de chambre et d'honoraires dans HospiSup, l'application de l'INAMI, pour l'hospitalisation classique comme pour l'hospitalisation de jour. Ils figurent aussi dans la déclaration d'admission qu'ils vous soumettent.
Deux facteurs s'ajoutent au pourcentage : la spécialité du médecin et le fait qu'il soit ou non conventionné. Un praticien non conventionné n'est pas tenu par les tarifs de la convention médico-mutualiste, et l'écart se répercute sur votre facture même en chambre double, sous forme de supplément d'honoraires distinct du supplément de chambre.
Trois questions à poser avant de signer
- Quel est le délai de stage ? Presque aucune police n'intervient dès la souscription. Demandez la durée exacte, et ce qui se passe en cas d'hospitalisation pendant cette période.
- Comment est traitée une affection déjà connue ? Une pathologie existante au moment de la souscription est en règle générale exclue. Faites préciser par écrit ce qui est considéré comme antérieur.
- Que devient le contrat si vous quittez l'employeur ? Les polices collectives d'entreprise couvrent beaucoup d'expatriés. Demandez avant l'embauche ce qu'il advient de la couverture à la fin du contrat, et à quelles conditions elle se poursuit à titre individuel.
Voir aussi : comparatif des mutuelles belges
Avant l'assurance hospi, assurez-vous d'être bien affilié à une mutualité belge.
